新西兰养老金系统 KiwiSaver

新西兰养老金系统包括两个部分，前几天的百科知识中讲了第一部分，政府津贴（Superannuation），如果说政府津贴是为了保证新西兰居民退休后最基础的生活需求，那么 KiwiSaver 则是旨在帮助居民提高退休生活的标准和质量。KiwiSaver是一项以薪资为基础的自愿性储蓄行为，涉及到 KiwiSaver 项目提供商的投资运转。为了鼓励满足条件的居民加入该项计划，新西兰政府采取了多种激励措施。

KiwiSaver 账户资金来源

一般来说KiwiSaver资金有三个来源，分别是个人+雇主+政府。

1. 个人

在职状态：您可以选择往KiwiSaver账户存入税前收入的3%、4%或者8%。如果您没有选择，系统将自动设定为3%。一旦选择了KiwiSaver的储蓄比率，则三个月内不可更改。

自主经营或者无业状态：您可以和专业的金融顾问一起商讨合适的储蓄比率，资金将定期从您的账户存入KiwiSaver账户。

2. 雇主

如果您是KiwiSaver成员并且定期往账户里存款，您的雇主同样有义务向您的账户存款，义务存入金额是您税前收入的3%，当然也可双方协议其他更高比率。以下情况雇主免除该项义务：

雇主已经向您的其他同等养老金账户存款；
您未满18岁；
您年满65周岁或者成为KiwiSaver会员满5年（两者取时间靠后的一项）；
您个人停止往账户里存款（比如存款休假或者停薪离职等）
什么是存款休假？如果您已经向KiwiSaver支付满12个月，您可以申请3个月到5年的存款休假。申请存款休假的次数没有限制。但是如果您处于存款休假状态，您的雇主则没有义务给您的KiwiSaver账户支付款额。

如果您有非KiwiSaver的同等养老金计划，您也同样享有类似利益，包括税务返点和雇主义务支付。无论您是KiwiSaver成员还是其他同等养老金计划成员，您的雇主都有义务支付您税前收入的3%。

注：2012年4月1日起，所有雇主存入养老金账户的部分需要纳税，这意味着雇主存入您KiwiSaver账户的部分将会有所减少。

3. 新西兰政府

每年（7~8月左右）政府会往您的 KiwiSaver 账户或者其他同等养老金账户转入额外补贴，补贴的数额根据您的存款数额相应调整，从目前数据看，全额补贴为$521.43（2011年7月1日起）。如果要达到政府全额补助，每年您的个人存款需要达到$1042.86（其中不包括雇主存款、政府补贴款以及澳大利亚养老金账户转款部分）。如果按照您的薪资比率，存款不足于这个数额，您也可以自愿存款补齐已达到政府全额补贴的标准。

政府补贴有以下条件：

您年满18岁，并持续往Kiwsaver账户存款；
主要在新西兰居住，除非是海外就职的政府员工，或者其他海外工作者（包括志愿者、象征性收入者或者慈善机构工作者，符合Student Loan Act法案条款；或者您的工作符合至少一条Student Loan Act 1992法案要求）
KiwiSaver 账户的资金结构

您的KiwiSaver账户有以下基本部分组成：KiwiSaver账户资金=定期储蓄（个人+雇主+政府）+ 投资盈损+费用支出/所得税收

如果是首次加入KiwiSaver，IRD大概需要3个月的时间把资金转入到您的个人KiwiSaver账户上，之后都会每月更新。

加入 KiwiSaver 的条件

1、新西兰公民或者拥有新西兰居留权的人群；

2、未满65岁（这个和政府津贴领取年龄标准一致，不排除将来有变化的可能性）

加入 KiwiSaver 的好处

1、新西兰政府每年给您的KiwiSaver账户补贴最多可达$521.43

2、您在新西兰的雇主有义务向您的KiwiSaver账户转款，转款数额不少于您税前工资的3%

*根据以上两条来看，不算随后由KiwiSaver提供商资金投资运转部分的盈损，其实至此你已经有了一定的收益率，可以高达150%

3、如果您向KiwiSaver注入资金满三年，您可以取出该账户的钱用于购买您的第一套房产

4、KiwiSaver的资金不影响您政府津贴（Superannuation）的领取数额

5、KiwiSaver的资金由提供商负责投资运营，当然基金或有受益或有亏损，是存有一定风险，不过长期来看，应该还是会“跑赢通货膨胀率”的

加入 KiwiSaver 的方式

1、最新入职

如果您符合KiwiSaver加入条件，当您年满18岁时将自动注册KiwiSaver。您的雇主会给您一些有关KiwiSaver的相关信息。临时雇员或者非正式雇员不能注册KiwiSaver，如果是永久Part time雇员也是可以加入KiwiSaver的。

2、在职状态

你可以选择是否加入KiwiSaver。如果您确定要加入KiwiSaver，可以加入KiwiSaver项目提供商，可以通过您的雇主，也可以通过专业理财顾问加入KiwiSaver。

3、自主经营或者无业状态

您可以直接加入KiwiSaver项目提供商，也可以通过专业理财顾问帮您向相应的KiwiSaver提供商申请加入，您不需要额外支付理财顾问费用，这个和新西兰行业其他诸如教育、保险等一样，都将由上级供应商来支付顾问费用。

KiwiSaver 如何提取账户资金？

大多数情况下，KiwiSaver资金将会锁定在您的KiwiSaver账户里，当您符合以下条件时可以取出：

1、符合领取新西兰政府津贴的年龄（目前为65岁）

2、已经加入KiwiSaver满至少5年（如果您是在60岁以上加入的）

如果不符合上述条件，那么其它情况下，您可以提前取出账户内的金额（提取后余额至少要留$1000），这些情况包括:

1、用于购买第一套房

2、永久海外移居（*澳大利亚有额外说明）

3、遭受严重经济危机

4、重大疾病

*如果您永久性移居澳大利亚，则不能动用KiwiSaver账户资金，您可以有以下两种选择：一、保持现有KiwiSaver账户计划；二、将您的KiwiSaver储蓄账户转为澳大利亚同等养老金计划。

如何使用 KiwiSaver 账户资金购买第一套房产？

您必须为KiwiSaver会员至少3年以上。取款用途只能是第一套住房，不能是投资房产。如果之前您已经有一套房产，在某些情况下也能取出账户资金，您的KiwiSaver项目提供商会要求您联系Housing New Zealand，由其评估决定您当前的经济状况事实上是否等同于购买第一套房产。

购第一套房时您能取出哪些资金：

1、KiwiSaver账户的个人存款

2、雇主给您的账户的存款（包括义务及自愿两部分）

3、您投资的任何收益

4、政府补助

备注：您从澳大利亚养老金计划转入的部分是不能取出作为购买第一套房产的。

当您要购买第一套房产时，需要联系您的KiwiSaver供应商申请资金提取，也可以通过其它熟悉业务的人（例如金融顾问、会计或是律师等等）帮您走通流程。

如何撤销 KiwiSaver 账户

如果您不想加入KiwiSaver，但是已经自动注册，您需要在您注册开始日起的14天到56天之间填写退出申请表以完成撤销流程。

如果您已经选择加入KiwiSaver，则不能退出，但是在加入12个月之后可以选择*存款休假；存款休假期从3个月到最长5年的时间，在此之间无论是您或是您的雇主都没有义务再为您的 KiwiSaver 账户支付款项。

如何跟踪查询您的 KiwiSaver 账户

您有两种方式跟踪查询您的 KiwiSaver 账户，但是因为这两种方式显示的内容不一样，所以建议使用第二种方式，这样您可以完整地查看所有资金。

第一种，通过Inland Revenue Department官方网站，登录MyIR，在新西兰打过工、上过班、经营过生意，甚至正式做过代购的朋友们对这个都不陌生，通过这个往往可以查到您的个人所得收入以及纳税记录，其中有一项就是KiwiSaver。

第二种， 通过您KiwiSaver项目提供商，这样您会看到您所有资金状况，包括投资项目的盈损。正规的KiwiSaver提供商每年都会给客户出具资金报告，可以显示您KiwiSaver账户的全部资金，包括个人、政府、雇主的投入资金，利率以及投资回报。这份报告应该有电子/纸质双存档，客户可以随时调取。

如何选择 KiwiSaver 项目提供商 （KiwiSaver Provider）

KiwiSaver项目提供商是指为您提供KiwiSaver项目并负责管理您资金运作的专业金融机构。您也可以自己选择KiwiSaver项目提供商，也可以随时更换，但是您一次只能加入一个项目提供商。一旦加入KiwiSaver，您与您项目提供商的关系就建立了，如果之后您有任何关于KiwiSaver会员和账户方面疑问，您应该联系您的项目提供商或者您的金融顾问。一般来说，项目提供商的选择有以下几种情况：

1、自动选择

如果您或者您的雇主没有主动选择KiwiSaver项目提供商，那IRD将会直接给你划分到不作为项目，随机落入指定KiwiSaver项目提供商名单中。您同样也会收到一份确认信和声明书。如果您的账户被置于自动选择状态，您的储蓄资金将会按照保守投资来运作。

2、雇主选择

雇主为员工设置KiwiSaver项目供应商。华人雇主因为往往不是很了解KiwiSaver，所以多数情况下都落入不作为自动选择账户。而且雇主不能给员工选择投资项目，只有新西兰政府授权金融顾问Authorised Financial Advisers (AFAs)才可以提供个人细节投资项目建议。

3、主动选择或者通过专业金融顾问加入项目供应商

您可以自主选择加入项目提供商，即使之前您的雇主为您选择或者被自动归入不作为项目，您仍然可以跟您的专业金融顾问探讨，重新规划选择您自己的项目提供商。这样的好处是您可以根据个人承担风险的状况以及收益期待，选择投资类型。

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